最近，一些从事个人消费贷款的金融机构推出了一种新的“会员制”玩法。对于不同档次、不同积分的会员，金融机构在个人消费贷款利率、会员权益、消费折扣等方面设置了很多不同的优惠政策。但是，在零售会员制横行的时代，这虽然不是什么新鲜事，但对于个人成长来说，其实是一件非常令人担忧的事情。那么消费贷款的会员制实行_消费贷的利率降低有什么利弊？
一方面，个人消费贷款拥抱“会员制”，这无疑会刺激个人消费和货币需求。没有消费能力的年轻人会继续使用个人消费贷款，透支自己未来的财务能力，在情感冲动的影响下购买不一定需要的产品，或者暂时买不到的商品。所以他们在失去勤俭节约的传统美德的同时，也将失去未来个人提升的成本。对于没有深入世界的年轻人的成长，弊大于利。
另一方面，个人消费贷款拥抱“会员制”，这在一定程度上给普通消费者在电商平台上的消费和借款人办理个人消费贷款都带来了不必要的风险。那么，具体有哪些风险呢？
1.成为贷款机构变相收费的理由
根据借款的相关规定，我国借款的年化利率一般有24%和36%两条控制线，超过了控制线的利率，被认定为高利贷，是现行法律法规的重点对象。因此，一些金融机构会打包一些超额利息。消费金融拥抱会员制后，许多金融机构可以通过打包成“会员费”来收取超额利息，从而绕过监管，实现超额回报。
2.如果钱付了，事情就办不成了
消费贷款会员制不同于零售会员制。是否贷款主要看借款人的个人资质，借款人的个人资质是不断变化的。也就是说，你现在能批贷款，并不代表你明年这个时候需要用钱的时候还能在这个机构批贷款。如果借款人支付了会员费，后来发现自己因资格不足而无法借款或享受会员权利，问题就会变得严重，借款的目的就达不到了，从而浪费了一笔会员费，这对已经资金紧张的借款人来说更是雪上加霜。
